[65岁开始领取养老金是个坏主意吗？] 关于开始领取养老金的最有利年龄以及“配偶推迟领取”选项的说明

虽然开始领取养老金的法定年龄为65岁，但根据最近的法律修订，您现在可以在60岁至75岁之间自由选择开始领取养老金的时间。

然而，许多人都在为“尽早开始领取福利更好吗？”或“我应该推迟领取以积累更多金额吗？”这类问题而纠结。
事实上，关于何时开始领取福利的最佳决策，很大程度上取决于个人的收入、税务状况、健康状况和婚姻状况。

在本文中，我们将概述“提前退休”和“推迟退休”在养老金方面的利弊。此外，我们还将介绍一种名为“仅由一方推迟退休”的“诀窍”——该方法既能增加您的养老金金额，又能最大限度地节省税款——并为已婚夫妇提供最佳策略。

“提前”或“推迟”退休会对养老金福利产生什么影响？

您每月领取的养老金金额将根据您选择开始领取的时间而有所不同。

提前退休（60岁至64岁之间开始领取福利）

这是一种比标准年龄65岁更早领取福利的方式。

• 调整时间每提前一个月，变化率
  就降低0.4%（*修订后的费率自2022年4月起生效）
• 最高减幅：若在60
  岁前将退休时间提前5年，减幅为24%
• 特点
  ：虽然福利金额在您余生中将保持较低水平，但此选项可让您更早获得现金，因此适合希望提前退休或尽早开始投资资产的人士。

递延福利（福利领取年龄在66岁至75岁之间）

这是一种在超过标准年龄65岁后开始领取福利的方式。

• 每推迟
  一个月进行调整，费率就增加0.7%
• 最高增幅：若将退休时间推迟10年至75
  岁，养老金将增加84%Simplified Chinese (Mainland)
• 由于福利
  金额在您的一生中会显著增加，因此您活得越久，能获得的福利就越多。

[模拟] 对于65岁时年收入为200万日元（每月约16.6万日元）的人

• 60岁起开始领取养老金：每年152万日元（减少24%）
• 65岁起开始领取福利：每年200万日元（标准）
• 75岁起开始领取福利：每年368万日元（增长84%）

如您所见，年度福利总额会因您开始领取福利的时间不同而存在显著差异。

关于“公共养老金等扣除”及税务陷阱，您需要了解的内容

人们很容易认为：“如果我的福利金额增加了，那肯定还是推迟到75岁再领取更好”，但这里存在一个与“税收（所得税和居民税）”相关的陷阱。

什么是养老金扣除（公共养老金等扣除）？

公共养老金制度设有“公共养老金扣除”项目，旨在减轻纳税负担。
对于65岁及以上的个人，每年不超过110万日元的养老金收入可免税（*前提是无其他杂项收入等）。

如果你推迟得太久，最终就会丧失你的“扣除限额”。

如果您在65岁至75岁的10年期间完全推迟领取养老金，且未领取一分钱，您将丧失本可享有的“110万日元×10年=1100万日元”的免税扣除限额。

此外，一旦您开始领取大幅增加的金额——从75岁起增加84%——您当年的收入将急剧上升，这可能会导致您被征收更高的税率，或面临更高的国民健康保险和长期护理保险保费。
尽管福利的标称金额增加了，但在某些情况下，您的实际到手收入比例（到手率）反而会下降。

什么是避免亏损的“仅推迟一次”技巧？

日本的公共养老金制度采用如下两级结构。

1. 基本养老金（国民养老金）：所有年满20周岁但未满60周岁的人员均须参保。
2. 老年员工养老金：适用于公司员工和公务员

许多人认为“基本养老金和职工养老金理应同时开始领取”，但根据该制度的规定，这两项养老金的领取时间是可以不同的。

“65岁领取员工养老金并推迟领取基本养老金”的优势

例如，如果您在年满65岁时仅开始领取“老年员工养老金”，并将“老年基本养老金”推迟到70岁至75岁之间再领取，会发生什么情况？

• 充分利用“公共养老金扣除”政策——该政策允许领取“雇员养老金”的人
  每年扣除110万日元——在充分利用免税限额的同时获得现金。
• 通过推迟基本养老金的
  领取起始日期，您可以稳妥地将未来的养老金金额提高多达84%。

通过实施这种“仅推迟其中一部分”的做法，您可以采取一种理性的投资策略，既能避免税务损失，又能为未来的通胀和长寿风险做好准备。

夫妻的养老金策略！“补充养老金”与“长寿风险”

为了使整个家庭获得最大的养老金收益，必须制定一项针对夫妻双方具体情况量身定制的策略。

对我妻子来说，“推迟”领取养老金通常是个好主意

从预期寿命的角度来看，妻子通常比丈夫寿命更长。
因此，推迟领取妻子的养老金（尤其是基本养老金）以增加其终身福利，是一种强有力的“逆向保险”（应对长寿风险的措施），有助于保障丈夫去世后她的生活开支。

我丈夫年满65岁时领取员工养老金（补充养老金）的好处

如果一名已参加《雇员养老保险》20年或以上的丈夫在65岁时开始领取养老金，且其妻子年龄较他小，则根据现行制度，其养老金中将追加一笔“补充养老金”（类似于养老金制度下的家庭津贴）（*需满足特定条件）。

如果我丈夫推迟领取其雇员养老金，那么在此期间我们将不再有资格领取补充养老金。
因此，为了最大限度地提高我们家庭的养老金总额，以下组合是一个非常不错的选择。

• 丈夫：65岁起开始领取员工养老金（已获得全额补充养老金）
• 妻子：将基本养老金的领取年龄推迟至70至75岁（以增加养老金金额并应对长寿风险）

[按类型] 最适合您的理赔策略

在领取养老金方面，并不存在“适用于所有人的唯一正确答案”。
重要的是根据您自身的健康状况、财务状况和工作安排来做出选择。

① 希望提前退休或自主管理投资的人

• 推荐策略：提前退休（60–64岁）
• 理由：虽然金额有所减少，但您能更早拿到这笔钱，因此该选项适合那些希望趁年轻享受爱好，或希望通过“新NISA”等计划尽早开始投资的人。

② 65岁后仍继续工作且收入较高的人群

• 建议策略：仅推迟其中一项（65岁及以上领取员工养老金／70至75岁领取基本养老金）
• 原因：当工资收入与养老金收入合并计算时，您的税率会提高。通过仅领取“雇员养老金”并利用110万日元的扣除额，同时积累“基本养老金”，您可以有效控制税负。

③ 对自身健康充满信心，并希望为长寿带来的风险做好准备的人

• 推荐策略：两者均推迟（70–75岁）
• 原因：由于您可以将福利金额提高到最高水平（最多可增加84%），因此如果您能活到80岁或以上，您将获得最高的总福利金额。

④ 希望有效增加家庭收入的夫妇

• 建议策略：丈夫在65岁时开始领取养老金／妻子推迟领取养老金
• 理由：这样既能确保您全额领取丈夫的补充养老金，又能提高妻子养老金的基数——因为妻子寿命更长的可能性更高。

摘要：了解该系统，并做出最适合自己的选择

让我们回顾一下关于养老金福利的关键要点。

• 您可以在60岁至75岁之间的任何时间选择开始领取养老金。
• 如果您仅关注因推迟领取而带来的增加额，可能会错失税收优惠，因为您将无法享受养老金扣除（110万日元）。
• “单方面推迟”的做法——即从65岁开始领取雇员养老金，同时推迟领取基本养老金——在平衡节税与增加福利方面是非常合理的。
• 对于已婚夫妇，应制定各自的策略，同时考虑到“配偶养老金福利”和“妻子的长寿风险”。

公共养老金制度未来可能会进行调整。请综合考虑您目前的薪资、资产以及预期的人生规划，以确定对您和您的家人而言开始领取养老金的最佳时机。