[생명보험 해지 급증] 젊은이들이 보험을 외면하기 시작한 이유는? 필수 보험과 비필수 보험에 대한 분석

“매달 아무 생각 없이 생명보험료를 납부하고 있는데, 이대로 계속해도 정말 괜찮은 걸까?”

최근 몇 년간 생명보험 계약의 해지 건수가 급증하고 있다. 특히, ‘보험 기피’ 경향이 가속화되고 있으며, 이는 20대와 30대 젊은 세대에서 더욱 두드러지게 나타나고 있다. 전통적으로 대면 영업에 의존해 온 보험사들조차 신규 계약 확보가 점점 더 어려워지고 있다고 한다.

이 글에서는 생명보험 해지 건수가 급증한 이유, 젊은 층이 보험에 가입하지 않는 이유, 그리고 경제적 손실을 입지 않도록 ‘정말 필요한 보험’과 ‘필요 없는 보험’을 어떻게 구분할 수 있는지에 대해 설명하겠습니다.

왜 생명보험 해지 건수가 급증하고 있는가?

영상에서 볼 수 있듯이, 데이터에 따르면 생명보험의 해지환급액이 작년 같은 기간에 비해 약 50% 증가했는데, 이 수치는 실로 충격적이다.
해지환급액 총액은 이미 3.8조 엔을 넘어섰으며, 현재 보험 계약의 해지 속도는 전례 없는 수준으로 진행되고 있다.

왜 취소 건수가 크게 증가했을까요? 주요 원인은 다음 세 가지로 요약할 수 있습니다.

(1) 보험사와 영업사원에 대한 ‘불신’이 날로 깊어지고 있다

일부 보험사의 부적절한 판매 행위와 강압적인 판매 수단에 대한 언론 및 기타 매체의 보도는 “보험 업계 전반에 대한 사람들의 신뢰”를 흔들었다. 예전에는 단순히
판매원—친척이나 지인일 수도 있는—의 권유만으로 보험에 가입했던 사람들이 점점 더 많아지고 있지만, 이제 그들은 “그 보험 계약이 나에게 정말 지나친 것이었을까?”라고 자문하며 재고하기 시작했다.

② 온라인 보험의 부상과 함께 ‘비교 및 평가’ 모델이 널리 활용되고 있다

우리는 이제 스마트폰 한 대만 있으면 보험료와 보장 내용을 손쉽게 비교할 수 있는 시대에 접어들었습니다. 과거에는 사람들이 대개 영업사원이 추천하는 보험 상품을 그대로 가입하곤 했지만
, 요즘에는 소셜 미디어와 가격 비교 사이트를 통해 자신에게 정말로 가장 적합한 상품을 찾는 사람들이 점점 늘어나고 있으며, 이러한 추세로 인해 불필요한 보험 계약을 해지하는 사례가 늘어나고 있습니다.

③ 관대한 “공공 프로젝트”에 대한 재인식

일본은 세계에서 가장 잘 갖춰진 사회보장 체계 중 하나를 보유하고 있다.
‘고액 의료비 환급 제도’와 질병 수당 등 공공 보장 제도가 마련되어 있는 덕분에, “정부의 보장 체계가 이미 충분한 보장을 제공하고 있으므로 민간 보험에 고액의 보험료를 지불할 필요가 없다”고 인식하는 사람들이 점점 늘어나고 있는데, 이것이 보험 해지 건수가 급증한 주요 원인 중 하나이기도 하다.

젊은 층의 보험에 대한 관심이 점점 줄어들고 있는 데에는 다음과 같은 세 가지 사회적 요인이 있다

보험 해지 사례가 늘어나면서 20대와 30대 사이에서 ‘생명보험 기피’ 현상이 뚜렷하게 나타나고 있다. 젊은이들이 더 이상 보험에
가입하지 않는 이유는 단순히 경기 침체 때문만은 아니다.

【若者の保険離れをもたらす3つの要因】
1. コスパ重視（リターンが見えないものへの投資を忌避）
2. 家計の余力低下（物価高・実質賃金の伸び悩み）
3. 加入機会の減少（職場や知人経由の強引な勧誘の減少）

① 가성비: 효과가 눈에 보이지 않는 것에는 돈을 쓰고 싶지 않다.

생명보험은 “미래에 사고나 질병이 발생했을 때”에만 보험금이 지급되는 상품입니다.
아무런 일이 발생하지 않으면 이미 납부한 보험료는 대개 돌려받을 수 없기 때문에, 이 상품의 투자 수익은 불확실한 것으로 볼 수 있습니다.

Z세대와 밀레니얼 세대를 포함한 젊은 세대는 대개 합리성과 가성비를 더 중요하게 여깁니다. 매달 수천에서 수만 엔을 들여 “언제든 발생할 수 있는 위험”에 대비하기보다는,
당연히 “정량화 가능한 성과를 가져다주는 자산 축적 전략”—예를 들어 신 NISA나 인덱스 투자—이나 자기 계발에 돈을 쓰는 것을 더 선호한다.

(2) 물가 상승과 실질 임금 증가세가 부진함에 따라 고정 비용이 감소했다

물가가 계속 오르는 반면, 실질 실수령 임금은 눈에 띄게 증가하지 않자 많은 젊은이들이 가계의 고정 지출을 재검토하기 시작했다.
집세와 통신비(예: 저가형 SIM 카드로 변경) 외에도, “구매 이유가 불분명한 생명보험”도 가장 먼저 삭감되는 항목 중 하나가 되었다.

③ 해당 단체에 가입하는 ‘이유’가 줄어들었다

과거에는 보험 영업사원(예: ‘보험 아가씨’)이 직원이 입사한 후 직장을 찾아가 보험을 판매하곤 했거나, 사람들은 대개 부모님의 권유에 따라 보험에 가입하곤 했습니다.
그러나 규제 준수 요건이 점점 더 엄격해지고 재택근무가 확산되면서, 직장에서의 보험 판매 활동은 크게 줄어들었습니다. 따라서 사람들이 직접 찾아 나서지 않는 한, 보험 상품에 접할 기회가 더 이상 없습니다.

전문가들은 왜 “건강보험은 대개 필요 없다”고 단언하는가

어떤 사람들은 “건강보험은 기본적으로 필요 없다”고 생각합니다. 우리는
TV나 다른 곳에서 건강보험 광고를 자주 접하지만, 도대체 왜 어떤 사람들은 그것이 필요 없다고 단언하는 것일까요?

(1) 의료보험은 보험사에게 ‘돈줄’이다.

건강 보험은 대개 저렴한 가격—“월 2,000~3,000엔”부터 시작하는—으로 판매되기 때문에, 가입에 대한 심리적 장벽이 낮아 사람들이 쉽게 가입할 수 있습니다.
그러나 이는 보험사 입장에서 볼 때, 이것이 “저비용·고수익 상품”(돈줄)임을 의미하기도 합니다.

월 3,000엔의 보험료는 동영상 스트리밍 서비스나 헬스클럽의 ‘유령 회원’과 유사한 상황을 쉽게 초래하는데, 즉 보험 증서가 수년 동안 방치되고 보험 가입자가 보험 보장 범위의 세부 사항을 진지하게 검토해 본 적이 없는 경우가 많습니다.
사람들이 매년 36,000엔(10년 동안 총 360,000엔)을 지불하고도 고작 수만 엔의 보험금만 받는 경우가 드물지 않습니다.

② 일본의 공공 복지 제도(고액 의료비 보조 제도 및 질병 수당)가 지나치게 관대하다

개인 의료보험에 가입할 필요가 없는 주된 이유는 일본의 공적 의료보험 제도에 있다.

• 고액 의료비 보장 제도
  : 한 달 동안의 본인 부담 의료비에 상한선을 설정하는 제도입니다. 평균 수준의 소득을 가진
  직장인의 경우, 아무리 첨단 치료 기술을 받더라도 이 상한선 덕분에 매월 본인 부담액이 약 80,000~90,000엔 범위 내에서 유지됩니다.
• 병가 수당
  : 질병이나 부상으로 인해 휴가를 내야 할 경우, 이 제도는 급여의 약 3분의 2를 지급하며, 최장 1년 6개월 동안 수당을 받을 수 있습니다. (*민간 부문 근로자 및 공무원에게 적용됩니다).

다시 말해, 질병이나 부상으로 인해 일시적으로 입원하거나 수술을 받아야 하는 경우라도, 수십만 엔 정도의 저축이 있다면 — 여기에 공공 지원 제도까지 더한다면 — 이러한 상황을 감당하기에 충분합니다.

“진정으로 필요한 보험”의 정의: “본인이 감당할 수 없는 고액 지출 위험”

그렇다면, 모든 상업 보험은 낭비일까요? 스가와라 씨는 “보험 자체가 나쁜 것”이라고 말하는 것이 아닙니다.

보험의 기본 목적은 “발생 빈도는 낮지만, 일단 발생하면 귀하나 귀하의 가족이 혼자서는 도저히 감당할 수 없는 ‘막대한 위험’을 예방하는 것”입니다.

보험 가입이 필요한 사례: 기업주가 대출 위험을 방지하기 위해 가입하는 기업 보험

구체적인 예를 들면, 어떤 회사의 고위 임원이 은행에서 거액의 대출을 받은 경우입니다.
만약 그 임원이 사망하면, 회사나 그 가족에게 막대한 빚을 남길 수 있습니다.

예를 들어, “2억 엔의 대출”이 있다면, 대출 금액의 1.5배인 “3억 엔”의 생명보험에 가입해야 합니다.
왜 1.5배일까요?

• 세금 관련 장애 요인
  : 사업주가 사망하고 회사가 3억 엔의 보험금을 수령할 경우, 해당 금액은 ‘비정기적 수입’으로 간주되어 법인세를 납부해야 합니다.
• 3억 엔의 실제 보험 지급액을 기준으로 추산할 때
  , 법인세(약 30%~35%, 즉 약 1억 엔)를 공제한 후, 회사는 약 2억 엔의 현금을 확보하게 될 것입니다.
• 따라서
  우리는 정확히 2억 엔에 달하는 이 채무를 성공적으로 상환할 수 있게 될 것입니다.

따라서 보험을 올바르게 활용하는 방법은 “수천만 엔에서 수억 엔에 이르는 위험, 즉 개인이 감당할 수 없는 위험”에 대해 특별히 보장을 받는 것입니다.

[연령대 및 구체적인 상황에 따라] 생명보험 가입 필요 여부를 판단하는 기준

보험에 가입해야 할지 확신이 서지 않는다면, 아래 표를 참고해 주세요.

인구 통계와 인생의 단계	필요성	의사결정의 핵심 고려 사항 및 그 이유
미혼, 부채 없음 (20대 또는 30대)	필요 없습니다	만일 비상사태가 발생하더라도 유가족이 그로 인해 고생할 일은 없습니다. 의료비는 전액 저축과 공공 지원 제도를 통해 충당할 수 있습니다.
기혼, 자녀 없음 (부부 모두 소득이 있는 가정)	일반적으로 필요하지 않습니다	우리 둘 다 수입이 있는 한, 경제적으로 곤란한 상황에 빠지지는 않을 것입니다. 장례식 한 번 치르는 데 드는 비용 정도의 저축만 있어도 충분합니다.
미성년 자녀가 있는 부모(해당 부모가 가정의 주된 생계부양자인 경우)	필수 입력	만일 제게 무슨 사고가 생기면, 자녀의 교육비와 생활비를 충당할 자금이 부족해질 위험이 있으므로, “현금가치가 없는 정기 생명보험” 및 이와 유사한 보험 상품을 통해 이에 대비해 두었습니다.
기업 임원 및 자영업자	필수 입력	사업 대출을 상환할 준비를 하고, 유가족의 생계를 보장하기 위해서입니다(자영업자가 받는 유가족 연금은 근로자보다 적기 때문입니다).

젊은 성인(독신)에게 가장 적합한 전략

현재 독신이며 부양할 가족이 없는 젊은이들에게 있어, 원래 매달 보험료를 내는 데 쓰던 돈을 “신 NISA를 통한 정기적인 투자”나 “기술 향상을 위한 자기계발”에 사용하는 것이 분명히 더 현명한 선택이다.

만약 보험 가입에 쓰일 예정이었던 돈을 연 수익률 약 5%로 투자한다면, 수십 년에 걸쳐 상당한 규모의 ‘개인 순자산’을 쌓을 수 있을 것이며, 이 자산만으로도 질병에 걸릴 위험을 완전히 감당할 수 있을 것입니다.

보험 심사 실행 계획

현재 가입 중인 보험 증권을 확인하시거나 보험 해지를 고려 중이시라면, 다음 단계를 따라 주십시오.

1. 현재 보유하고 계신 보험 증권을 정리하고 보장 내용을 꼼꼼히 확인하여
   , 어떤 위험에 대해 보장을 받고 있는지, 그리고 이를 위해 얼마의 보험료를 납부하고 있는지 파악하십시오.
   보장 내용을 정확히 알지 못하는 보험 증권은, 보험금 청구 기회를 놓칠 가능성이 높기 때문에 보유하는 것 자체가 의미가 없습니다.
2. “실제로 경제적 어려움을 초래할 금액”을 산출합니다
   . “병에 걸렸을 경우 매월 얼마나 드는 비용”과 “유족의 생활비로 얼마나 필요한지”에 대한 구체적인 금액을 파악합니다.
   공적 연금과 고액 의료비 지원 제도가 충당하는 금액은 반드시 공제해야 합니다.
3. 만약 약 보름에서 1년 치의 생활비를 충당할 수 있을 만큼 충분한 비상 자금을 마련해 두어, 건강보험 및 그 특약의 해지나 재검토를 고려할
   수 있는 상황이라면, 건강보험 해지를 우선적으로 고려해야 합니다.
4. 합리적인 가격의 “정기 생명보험”을 가입하여
   , 필요한 보장만 받으세요. 자녀가 성인이 될 때까지의 보장만 필요하시다면, “정기 생명보험(예: 정기보험 또는 소득 보장 보험)”이 최선의 선택이며, 이 보험의 보험료는 저축형 보험보다 훨씬 저렴합니다.

요약: 보험의 의미는 “단순히 가입만 하면 모든 걱정을 떨쳐버릴 수 있다”는 데 있는 것이 아니라, “정말로 필요한 것만 가입한다”는 데 있다.

생명보험의 보험료는 매우 비싸기 때문에, 단순히 “다른 사람들도 다 가입했다”거나 “마음이 좀 불안하다”는 이유만으로 계속 납부해서는 안 됩니다. 일생
동안 납부하는 총 보험료는 대개 수백만 엔에서 수천만 엔에 달하는 경우가 드물지 않습니다.

최근 몇 년간 젊은이들이 보험을 기피하는 경향은 무관심이나 경솔한 판단에서 비롯된 것이 아니라, “공공 제도를 어떻게 이해하고 자신의 자산을 보호할 것인가”에 대해 신중하게 고민한 끝에 내린 합리적인 선택이다.

“돈으로 안심을 사는” 고정관념에서 벗어나, 우리 자신과 가족의 각기 다른 인생 단계에 맞춰 진정으로 “현명한 보험 선택”을 해 봅시다.