「想为未来开始投资，但又担心手头现金减少……」
「生活保障金具体该存多少钱才够呢？」
相信许多人都有这样的烦恼。
资产积累存在绝对不能跳过的「顺序」。
本文将为初学者解析清晰的储蓄与增值路线图。
1. 首要任务是确保“生活保障金”
在开始投资前，请先稳固生活保障金储备。
虽然常有人主张“与其储蓄不如投资”，但储蓄才是第一步。
投资前充分储备现金至关重要。
这笔资金是为应对失业、疾病、突发事故等“万一”情况，守护自己和家人的保障。
那么究竟需要多少储蓄呢？
虽无法一概而论，但可参考下表作为生活保障金的基准。
生活保障金参考标准
| 職業・家族構成 | 必要金额的参考值 | 理由 |
| 单身·公司职员 | 3至6个月的生活费 | 由于再就业相对容易 |
| 育儿家庭 | 6至12个月的生活费 | 由于教育费和固定费用的风险较高 |
| 自由职业者 | 生活费的一年份以上 | 为弥补收入波动及缺乏伤病津贴的情况 |
Point: 生活保障金并非“用于增值的资金”，而是“用于守护的资金”。请将其存入可随时支取的银行存款账户，而非用于投资。
2. 储蓄与投资的「黄金步骤」
要高效增加资产，理想做法是按以下三个步骤逐步推进：
Step1：储备生活保障金
首先存够至少三个月的生活费。
在此之前，请务必克制投资冲动。
Step 2：区分近期所需资金（储蓄）
3-5年内计划使用的资金（婚嫁资金、购房首付、换车费用等），应通过“储蓄”而非投资来筹备。
投资存在本金亏损风险，不适合用于有明确使用时限的资金。
Step 3：用闲置资金开启“投资”
扣除生活保障金与近期计划资金后剩余的部分，才是真正的“闲置资金”。
此时才可启动新NISA等长期、定投、分散投资策略。
3. 为何“零生活保障金”投资存在风险？
切勿因“不早投资就亏”的焦虑而零存款投入市场。
投资始终伴随着本金亏损的风险。
市场暴跌何时发生难以预料。
若暴跌时手头无现金，为维持生活开支，只能在亏损状态下被迫抛售（止损）。
唯有持有充足现金，才能在市场动荡时保持“等待”的从容。
投资铁律在于：用现金换取从容应对的“心理稳定”。
总结：你正处于哪个阶段？
- 首先存够3个月的生活费（生活保障金的基础）
- 确保数年内所需的资金（目标储蓄）
- 用剩余资金进行新NISA等定投（资产配置）
只要遵循这个顺序，家庭财务状况就会得到显著改善。
首先，不妨从使用记账应用等工具来掌握“自己一个月的生活费”开始尝试。
