iDeCo（个人型确定供款养老金）五大弊端！揭秘为何被劝“别办”的真相

常听人说“为养老储蓄就选iDeCo”，但实际上这并非适合所有人的制度。
尤其若忽视眼前资金周转或人生大事贸然开始，可能带来巨大风险。

本文将毫无保留地清晰解析iDeCo的弊端与注意事项。

1. 原则上60岁前无法提取（最大弊端）

iDeCo作为“养老资金储备”制度，完全不支持像存款那样中途提取。
即便因结婚、生育、购房、突发疾病或失业等急需现金，iDeCo资产也无法动用。
铁律是：确保生活保障金（3-6个月生活费）后，再用闲置资金参与。

2. 需支付手续费（闲置账户可能产生负收益）

iDeCo不仅在加入时产生费用，在投资期间每月还会持续产生管理费。

• 初期费用
  加入时2,829日元（含税）
• 运营成本
  每月最低171日元（每年2,052日元起）
• 风险
  若定投金额过少或投资收益率偏低，可能因手续费支出超过收益导致资产缩水。

3. 对无法享受节税优势的人而言，这只是“束缚”

iDeCo的最大优势在于“缴款金额可全额抵扣所得税”。
但以下人群无法享受此项福利：

• 全职主妇（主夫）
  由于原本就不缴纳所得税和居民税，因此无法享受所得扣除。
• 通过住房贷款扣除使所得税为零的人
  若已用尽扣除额度，iDeCo的节税效果将受到限制。

4. 存在本金亏损风险

iDeCo需自行选择投资产品（如投资信托等）。
若投资表现不佳，可能出现领取时资产低于投资本金的“本金亏损”情况。
虽可选择定期存款等“本金保障型”产品，但因前述手续费影响，实际收益为负的情况较多。

5. 领取时可能产生税费

这被称为“出口策略”问题。
虽然累积阶段免税，但领取时需缴纳所得税。
虽可利用公共养老金等扣除项及退休所得扣除项，但公司退休金数额较大者，可能因合并计算导致税负加重。
提前进行领取阶段的税务模拟至关重要。

适合与不适合iDeCo的人群

总结：iDeCo应以“闲置资金”启动才是正解

若未充分理解iDeCo的弊端就贸然启动，将面临60岁前资金被“锁定”的困境。
明智的策略是：先从NISA等可随时提取的制度入手，若追求更高效的节税效果，再考虑将iDeCo作为补充方案。

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请先输入您的年收入和缴费金额，通过“模拟计算”来了解每年能节省多少税金。