최근 엔화 약세가 지속되면서 손에 쥔 자산을 어떻게 지키고 늘려야 할지 고민하는 사람들이 늘고 있을 것입니다.
그 유력한 후보로 주목받고 있는 것이 ‘외화예금’입니다.
금융기관 창구나 인터넷 광고에서는 고금리나 포인트 적립을 내세운 캠페인이 활발히 진행되어 초보자에게도 매력적으로 보일 수 있습니다.
하지만 안이한 기대는 금물입니다.
외화예금에 숨겨진 진정한 가치와 간과하기 쉬운 위험에 대해 설명해 보겠습니다.
외화예금은 ‘예금’이라는 이름의 ‘운용 상품’
많은 사람들은 외화예금을 일본 엔을 미국 달러나 유로 등 외국 통화로 환전해 은행에 예금하는 단순한 서비스로 생각하지 않을까요?
그러나 실상은 환율 리스크나 수수료가 발생하기 때문에 일반적인 엔 예금과는 달리 오히려 자산 운용을 위한 상품에 가까운 성격을 지니고 있습니다.
특히 현재 일본과 미국의 금리 차이를 배경으로, 미국 달러 예금 등은 엔 예금보다 높은 금리를 기대할 수 있다는 점이 큰 매력입니다.
은행이 신규 고객을 대상으로 내세우는 단기 캠페인 금리는 매우 높은 수준으로 설정되는 경우가 많아, 예금만 해도 효율적으로 자산이 늘어나는 듯한 인상을 줍니다.
고금리 뒤에 숨은 ‘환율’과 ‘수수료’의 벽
외화 예금의 최대 강점은 일본보다 높은 금리로 운용하면서 일본 엔에만 자산이 편중되는 위험을 줄이는 ‘통화 분산’ 역할을 할 수 있다는 점에 있지만, ‘쉽게 자산이 늘어난다’고 생각해서는 안 됩니다.
먼저 주의해야 할 점은 예금 시점과 인출 시점에 반드시 발생하는 환율 변동 위험입니다.
운용 도중에 엔고가 진행되면 금리로 얻은 이익이 상쇄될 뿐만 아니라, 일본 엔으로 환산했을 때 원금을 밑돌 가능성도 있습니다.
또한 환전 시 발생하는 환전 수수료도 무시할 수 없는 비용입니다.
자주 입출금을 하면 고금리의 효과가 이 수수료로 상쇄되어 실질적인 수익을 깎아먹는 요인이 됩니다.
더불어 일본의 예금 보험 제도(페이오프) 대상에서 제외된다는 점 역시 엔 예금과는 근본적으로 다른 위험 요소입니다.
현명한 활용법과 실패하지 않는 금융기관 선택법
외화 예금을 이용할 때는 당장의 높은 금리에 현혹되지 말고, 어디까지나 장기적인 자산 분산의 수단으로 위치 짓는 것이 중요합니다.
단기적인 이익을 좇기보다 위험과 비용을 정확히 이해한 상태에서 자산의 일부를 외화로 보유한다는 자세가 요구됩니다.
실제로 시작하는 단계에서는 금리 높낮이뿐만 아니라 환전 수수료 수준이나 앱 사용 편의성 같은 종합적인 시각으로 금융기관을 비교할 필요가 있습니다.
가장 합리적인 선택지가 될 수 있는 것은 인터넷 은행입니다.
특히 소니은행이나 SBI인터넷은행은 수수료가 극히 낮게 설정되어 있으며, 초보자도 사용하기 편리한 적립 기능 등이 충실합니다.
외화 예금은 그 구조를 올바르게 활용한다면 강력한 자산 방어 수단이 될 수 있을 것입니다.
수수료와 리스크를 꼼꼼히 조사한 후, 무리하지 않는 범위에서 장기적인 시각을 가지고 접근하는 것이 지금 시대에 맞는 현명한 자산 형성 방식이라 할 수 있습니다.
