[人寿保险退保激增] 为什么年轻人开始远离保险？关于必要与非必要保险单的解析

“我每个月都在不假思索地缴纳人寿保险费——这样继续下去真的没问题吗？”

近年来，人寿保险保单的退保数量激增。 特别是，人们“远离保险”的趋势正在加速，尤其在20多岁和30多岁的年轻一代中表现得尤为明显；据说，就连那些销售业务传统上依赖面对面交流的保险公司，也发现获取新保单越来越困难。

在本文中，我们将解释人寿保险退保数量激增的原因、年轻人为何不购买保险，以及如何区分“真正需要的保险”和“不需要的保险”，以免您蒙受经济损失。

为什么人寿保险退保数量激增？

正如视频中所示，数据显示，与去年同期相比，人寿保险的退保价值增长了约50%——这一数字着实令人震惊。
退保价值的总额已超过3.8万亿日元，目前保单的退保速度正以史无前例的速度进行。

为什么取消数量会大幅增加？主要原因可归纳为以下三点。

(1) 对保险公司和销售代表的“不信任”日益加深

新闻及其他渠道关于某些保险公司存在不当销售行为和强硬销售手段的报道，动摇了“人们对整个保险行业的信心”。 越来越多的人当初仅仅因为销售人员——可能是
亲戚或熟人——的建议而投保，如今却开始重新审视，自问：“那份保单对我来说真的太过分了吗？”

② 随着在线保险的兴起，“比较与评估”模式得到了广泛应用

我们已经进入了一个只需一部智能手机，就能轻松比较保险费率和保障细节的时代。
虽然过去人们通常会直接购买销售代表推荐的保险计划，但如今越来越多的人开始通过社交媒体和比价网站，寻找真正最适合自己的产品——这一趋势正促使人们取消那些不必要的保险单。

③ 对慷慨的“公共项目”的重新认识

日本拥有世界上最完善的社会保障体系之一。
由于“高额医疗费用报销制度”和疾病津贴等公共保障项目的存在，越来越多的人意识到“政府的保障体系已经提供了充分的保障，无需为私人保险支付高额保费”——这也是保单退保数量激增的主要原因之一。

年轻人对保险兴趣日益减退背后的三大社会因素

随着保单退保现象的增多，20多岁和30多岁的人群中出现了一种明显的“远离人寿保险”的趋势。年轻人不再
购买保险的原因，不仅仅是因为经济低迷。

【若者の保険離れをもたらす3つの要因】
1. コスパ重視（リターンが見えないものへの投資を忌避）
2. 家計の余力低下（物価高・実質賃金の伸び悩み）
3. 加入機会の減少（職場や知人経由の強引な勧誘の減少）

① 物有所值：对于看不到效果的东西，我不想花钱。

人寿保险是一种“在未来发生意外或患病时”才会赔付的产品。如果
什么事都没有发生，已缴纳的保费通常就无法收回，因此其投资回报可被视为不确定的。

年轻一代，包括Z世代和千禧一代，往往更重视理性与性价比。 与其每月花费数千至数万日元来应对“可能随时发生的风险”，
他们自然更愿意将钱花在“能带来可量化成果的财富积累策略”上——例如新NISA或指数投资——或者用于自我提升。

(2) 由于物价高企和实际工资增长乏力，导致固定成本下降

随着物价持续上涨，而实际到手工资却未见显著增长，许多年轻人开始重新审视家庭固定开支。除了
房租和通信费用（例如改用经济型SIM卡）外，“购买理由不明的人寿保险”也成为最先被削减的项目之一。

③ 加入该组织的“理由”减少

过去，保险销售人员（如“保险小姐”）常在员工入职后前往工作场所推销，或者人们往往只是在父母的建议下办理保险。
然而，由于合规监管日趋严格以及远程办公的兴起，工作场所的保险推销活动已大幅减少。 因此，除非人们主动寻求，否则已没有机会接触到保险产品。

专家为何断言“健康保险通常没有必要”

有人认为“健康保险基本上没必要”。我们经常在
电视上和其他地方看到健康保险的广告，但为什么有些人竟会断言它没必要呢？

(1) 医疗保险是保险公司的“摇钱树”。

健康保险通常以实惠的价格出售——起价为“每月2,000至3,000日元”——这使得人们很容易投保，因为投保的心理门槛较低。
然而，这也意味着，从保险公司的角度来看，这是一种“低成本、高利润的产品”（摇钱树）。

每月3,000日元的保费很容易导致一种类似于视频流媒体服务或健身房“幽灵会员”的情况，即保单往往被搁置多年，投保人从未认真审查过保险范围的细节。
人们每年支付36,000日元——10年累计360,000日元——却只获得区区几万日元的理赔，这种情况并不罕见。

② 日本的公共福利项目（高额医疗费用补助计划和疾病津贴）过于慷慨

无需购买私人医疗保险的主要原因在于日本的公共医疗保险制度。

• 高额医疗费用保障计划
  ：一项对单月自付医疗费用设定上限的制度。 对于收入处于
  平均水平的工薪族而言，无论接受的治疗技术多么先进，该上限都将使其每月自付费用控制在约80,000至90,000日元之间。
• 病假津贴
  ：当您因患病或受伤而需请假时，该计划将为您提供约三分之二的工资，最长可领取一年零六个月。（*适用于私营部门员工和公务员）。

换句话说，即使因病或受伤而需要暂时住院或接受手术，只要手头有几十万日元左右的积蓄——再加上公共援助项目——就完全足够应付这一情况了。

“真正必要的保险”的定义：“您无法自行承担的大额开支风险”

那么，所有的商业保险都是浪费吗？菅原先生并不是在说“保险本身就是坏事”。

保险的基本目的是“防范那些虽然很少发生，但一旦发生，您或您的家人就绝对无法独自承担的‘巨大风险’”。

需要投保的情况示例：企业主为防范贷款风险而购买的企业保险

一个具体的例子是：某公司高管从银行贷款了一大笔钱。
如果该高管去世，可能会给公司或其家人留下巨额债务。

例如，如果你有一笔“2亿日元的贷款”，你就应该投保一份“3亿日元”的人寿保险，即贷款金额的1.5倍。
为什么是1.5倍呢？

• 税收障碍
  ：如果企业主去世，且公司获得3亿日元的保险赔付，该笔款项将被视为“非经常性收入”，并需缴纳企业所得税。
• 根据3亿日元的实际保险赔付金额估算
  ，扣除企业所得税（约30%至35%，即约1亿日元）后，公司将获得约2亿日元的现金。
• 因此
  ，我们将能够成功偿还这笔恰好为2亿日元的债务。

因此，正确使用保险的方式，是专门为“从数千万到数亿日元不等的风险——那些你根本无力自行承担的风险”提供保障。

[按年龄段和具体情况] 判断是否需要人寿保险的标准

如果您不确定是否应该购买保险，请参考下表。

人口统计与人生阶段	必要性	决策的关键考量因素及理由
单身，无债务（20多岁或30多岁）	不需要	即使万一发生紧急情况，也没有遗属需要为此苦苦挣扎。医疗费用可以完全由储蓄和公共援助计划来承担。
已婚，无子女（双收入家庭）	通常不需要	只要我们俩都有收入，就不会陷入经济困境。有相当于一场葬礼费用的积蓄就足够了。
有年幼子女的父母（当该父母是家庭主要经济来源时）	必填	万一我发生什么意外，可能会面临资金不足以支付孩子教育和生活费用的风险，因此我通过“无现金价值的定期人寿保险”及类似保单做了相应安排。
公司高管和个体经营者	必填	为偿还商业贷款做准备，并保障遗属的生活（因为自雇人士领取的遗属养老金比受雇人员少）。

适合年轻成年人（单身）的最佳策略

对于目前单身且无需赡养家人的年轻人来说，将原本用于支付每月保险费的钱用于“通过新NISA进行常规投资”或“投资自我以提升技能”，显然更为明智。

如果你将原本用于购买保险的钱以约5%的年收益率进行投资，那么在几十年间，你就能积累一笔可观的“个人净资产”——这笔资产足以完全覆盖患病的风险。

保险审查行动计划

如果您想查看当前的保险单，或者正在考虑取消保险，请按照以下步骤操作。

1. 整理好您目前持有的保险单，仔细查看
   保障详情，以便了解您获得了哪些风险保障，以及为此支付了多少保费。对于那些您不了解
   保障详情的保险单，持有它们本身就没有意义，因为您很可能因此错失理赔机会。
2. 计算
   “真正会导致经济困难的金额”。确定“如果生病，每月需要多少费用”以及“遗属的生活费需要多少”的具体数额。务必扣除
   公共养老金和高额医疗费用补助制度所覆盖的金额。
3. 如果您已储备了足够的应急资金（足以支付约半个月至一年的生活开支），以至于
   可以考虑取消或重新评估您的健康保险及其附加险，那么您应优先考虑取消健康保险。
4. 购买
   价格实惠的“定期人寿保险”，仅提供您所需的保障。如果您只需要保障到孩子长大成人为止，最佳选择是“定期人寿保险（如定期寿险或收入保障险）”，其保费远低于储蓄型保单。

总结：保险的意义不在于“光是买了就能高枕无忧”，而在于“只买你真正需要的”。

人寿保险的保费高昂，绝不能仅仅因为“别人都有”或者“我心里有点不踏实”就继续缴纳。一生
中累计缴纳的保费总额往往在几百万到几千万日元之间，这种情况并不少见。

近年来年轻人对保险敬而远之的趋势，并非源于漠不关心或草率判断，而是经过认真思考“如何理解公共体系并保护自身资产”后做出的理性选择。

让我们摆脱“用钱换安心”的思维定式，开始根据自己和家人的不同人生阶段，做出真正“明智的保险选择”。