【会社員向け】iDeCo（イデコ）のメリット・デメリットを解説！節税しながら賢く老後資金を作る方法

「老後2,000万円問題」が話題になる中、効率的な資産形成として注目されているのがiDeCo（個人型確定拠出年金）です。

特に会社員にとって、iDeCoは単なる貯蓄ではなく「最強の節税ツール」となります。

この記事では、会社員がiDeCoを始めるべき理由から、注意点、具体的な始め方までを分かりやすく解説します。

1. iDeCo（イデコ）とは？会社員が知っておくべき基礎知識

iDeCoは、自分で掛金を出し、自分で運用先を選んで資産を作る私的年金制度です。
会社員の場合、勤務先の年金制度（企業型確定拠出年金など）の有無によって、拠出できる上限額が異なります。

※規約により上限が異なる場合があります。2024年12月の改正により、さらに多くの会社員が利用しやすくなっています。

2. 会社員がiDeCoを運用する3つの大きなメリット

① 掛金が「全額所得控除」！毎年の税金が安くなる

最大の魅力はこれです。例えば、毎月2万円（年間24万円）を積み立てた場合、その24万円分には所得税・住民税がかかりません。
年収や所得税率によりますが、年間で数万円単位の節税になるケースも珍しくありません。

② 運用益がすべて「非課税」

通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかります。
しかし、iDeCoなら利益は100%再投資に回せるため、複利効果が最大化されます。

③ 受け取り時にも大きな「控除」がある

60歳以降に資産を受け取る際も、「公的年金等控除」や「退職所得控除」の対象となるため、税負担を大幅に抑えることができます。

3. 知っておかないと怖い！iDeCoのデメリットと注意点

メリットばかりに目を向けず、以下のリスクもしっかり理解しておきましょう。

• 原則60歳まで引き出し不可
  「年金」である以上、急な出費（結婚、住宅購入など）があっても途中で解約できません。
• 元本割れのリスク
  運用商品に投資信託を選んだ場合、市場環境によっては元本を下回る可能性があります。
• 手数料がかかる
  加入時や毎月の口座維持に手数料が発生します。

4. 会社員のためのiDeCo「失敗しない」始め方 3ステップ

ステップ1：金融機関（運営管理機関）を選ぶ

「口座管理手数料が無料」かつ「投資信託のラインナップが充実している」ネット証券（SBI証券や楽天証券など）を選ぶのが定石です。

ステップ2：勤務先に「事業主証明書」を依頼する

会社員の場合、厚生年金被保険者である証明として、勤務先の担当部署（人事・総務など）に書類を記入してもらう必要があります。

Tips: 最近では電子申請に対応している企業も増えています。

ステップ3：運用商品を決める

• 元本確保型： 定期預金など。税制メリットのみを享受したい人向け。
• 元本変動型： 投資信託。リスクを取って資産を大きく増やしたい人向け。

まとめ：iDeCoは「早く始めるほど」得をする

iDeCoは長期間運用することで、節税額も複利の効果も積み上がっていきます。
「よくわからないから」と後回しにするのは、毎年数万円の現金を捨てているのと同じかもしれません。
まずは、お使いの証券会社や銀行のiDeCo特設ページをチェックすることから始めてみましょう。